예금 특판 우대조건 확인법을 놓치면, 광고에 적힌 최고 금리보다 만기 이자가 1,000만 원 기준 세후 최대 14만 원 넘게 줄어들 수 있습니다.
광고에는 '최고 연 5%'만 크게 보이고, 우대 조건·가입 한도·대상 제한은 작은 글씨로 내려갑니다. 같은 특판 상품인데 사람마다 받는 이자가 달라지는 건 대부분 약관 몇 줄에서 갈립니다. 아래 계산은 광고 최고 연 5.0%(기본 3.5% + 우대 1.5%p), 1,000만 원, 12개월 단리, 일반과세 15.4%를 가정한 값입니다.
• 광고 금리는 '기본금리 + 우대 전부 충족'을 가정한 숫자라서, 하나만 빠져도 실수령이 내려갑니다.
• 신규 고객 조건 탈락은 -1.0%p(세후 약 8만 4천 원), 한도 소진 후 일반 상품 가입은 약 14만 원까지 차이가 납니다.
• 상품설명서에서 '기본/최고 분리, 우대 충족 시점, 대상, 한도 구간, 고정·변동' 다섯 줄만 보면 걸러집니다.
내 상황에 맞춰 먼저 갈라 보겠습니다.
이미 그 은행을 쓰고 있다면 '신규 고객' 우대는 못 받을 가능성이 큽니다. 광고 금리에서 이 항목부터 빼고 계산하세요.
1,000만 원 이하라면 한도보다 우대 충족 여부가 결과를 가릅니다.
3,000만 원 이상이라면 1인당 특판 한도 구간에서 평균 금리가 크게 내려갑니다.
광고 금리와 실제 이자가 벌어지는 4가지 지점
광고의 최고 금리는 우대 조건을 전부 채우고, 한도 안에 들어가고, 세금을 떼기 전의 숫자입니다. 이 네 군데에서 각각 이자가 깎입니다.
가장 먼저 보이는 건 세금입니다. 연 5.0%도 이자소득세 15.4%를 떼면 세후 4.23%가 됩니다. 광고 금리와 통장에 찍히는 숫자가 처음부터 다르다는 뜻입니다.
- 우대금리 충족 여부: 앱 가입, 신규 고객, 자동이체 같은 항목이 하나씩 붙고, 하나 빠질 때마다 그만큼 빠집니다.
- 대상 제한: '신규 고객'이나 '비대면 가입' 같은 조건은 기존 거래자에게 적용되지 않습니다.
- 한도 구간: 특판 금리는 1인당 일정 금액까지만 적용하고 초과분은 기본금리인 경우가 많습니다.
- 고정·변동 여부: 변동금리 상품이라면 광고 시점의 금리가 만기까지 유지되지 않을 수 있습니다.
저라면 우대 항목이 세 개 넘게 붙은 상품은 일단 의심하고, 그중 내가 확실히 받을 것만 더해서 계산부터 합니다. 적금은 평균 잔액 때문에 계산이 또 달라지니, 헷갈린다면 적금 연 5%가 실제로 얼마를 주는지 계산해 둔 글을 같이 보세요.
우대조건 확인법: 상품설명서에서 이 다섯 줄만 보세요
상품설명서(또는 약관)에서 다섯 가지만 확인하면 광고 금리가 '내 금리'로 바뀝니다. 설명서가 길어도 찾을 곳은 정해져 있습니다.
1단계. 금리 표기가 '기본'과 '최고'로 나뉘어 있는지 봅니다. 나뉘어 있다면 기본금리가 내 최소 금리입니다. 두 숫자가 같다면 우대 변수가 없는 상품입니다.
2단계. 우대 항목마다 가산폭과 충족 시점을 봅니다. 가입 시점에 확정되는지, 만기 직전 유지 조건까지 봐야 하는지에 따라 달라집니다.
3단계. 대상 제한을 봅니다. '신규 고객'이 몇 개월 거래 없음을 뜻하는지는 은행마다 정의가 다르니 정의 문구를 직접 읽어야 합니다.
4단계. 한도를 봅니다. 총 모집 한도와 1인당 적용 한도, 구간별 금리가 따로 있는지 확인하세요.
5단계. 고정금리인지 변동금리인지, 중도해지 때 우대가 사라지는지 봅니다. 우대금리는 만기까지 유지해야 인정되는 경우가 많습니다.
'한도 소진' 안내가 뜬 특판 페이지를 그대로 믿고 비슷한 상품에 가입하면 금리 구조가 다릅니다. 가입 직전에 화면의 적용 금리를 다시 확인하고, 금융감독원 '금융상품한눈에'의 공시와 대조해 보세요.
한도 소진·신규 고객 조건에 걸리면 이자가 얼마나 줄까
같은 1,000만 원이라도 어떤 조건에서 막히느냐에 따라 만기 이자가 최대 14만 원 넘게 갈립니다. 아래 표는 광고 최고 연 5.0%(기본 3.5% + 앱 가입 0.5%p + 신규 고객 1.0%p)를 가정한 계산입니다.
한도가 소진돼서 일반 상품으로 갈아타는 경우가 가장 크게 깎입니다. 세후 이자가 423,000원에서 279,180원으로 내려가니 광고 기준의 약 34%가 사라지는 셈입니다.
신규 고객 조건 하나만 탈락해도 8만 원 넘게 빠집니다. 표의 3.3%는 설명을 위한 가정이니 실제 일반 상품 금리는 가입 직전 화면에서 확인하세요.
이 표에서 내 줄이 어디인지 모르고 가입하면, 만기 날 이자 명세서에서 처음 확인하게 됩니다.
내 금액이면? 한도 구간이 갈리는 지점
금액이 커질수록 광고 최고 금리의 영향은 줄고 한도 구간의 영향이 커집니다. 1인당 특판 한도가 500만 원이라고 가정하고 두 경우를 비교했습니다.
조건 A (1,000만 원, 한도 안) → 광고 연 5.0% 그대로, 세후 이자 423,000원
조건 B (3,000만 원, 500만 원까지만 5.0%) → 평균 3.75%, 세전 1,125,000원, 세후 951,750원 (광고 기준 세후 1,269,000원보다 317,250원 적음)
조건 B를 한도 없는 연 4.0% 상품에 넣으면 → 세전 1,200,000원, 세후 1,015,200원
금액이 클수록 한도가 작은 특판보다 우대 없는 일반 상품이 더 많이 줍니다.
절세 계좌를 쓰면 세금 부분이 또 달라지니, 세후 차이가 궁금하다면 ISA 계좌와 일반 예금의 세후 이자 차이를 비교한 글을 참고하세요.
2026년 10월 첫째 주 공시로 본 기본금리와 최고금리
공시를 확인해 보니, 요즘 상위 상품은 기본금리와 최고금리가 같은 경우가 많았습니다. 이 구간에서는 우대조건 함정이 적고 '내 금리'가 광고와 같습니다.
한국금융신문이 집계한 2026년 10월 첫째 주 저축은행 24개월 정기예금 기준으로 보면 이렇습니다. 확인한 시점은 이 시기이고, 금리는 매주 바뀝니다.
- OK저축은행 'OK e-안심앱플러스정기예금6': 기본 4.10%, 최고 4.10%, 우대 표기 없음, 변동금리
- OK저축은행 'OK e-안심정기예금': 기본 4.00%, 최고 4.00%, 우대 표기 없음, 변동금리
- 푸른저축은행 '푸른 정기예금': 기본 3.90%, 최고 4.00%, 우대 0.1%p(계약금액 10억 원 이상 또는 우수고객)
푸른 정기예금의 우대 0.1%p는 계약금액 10억 원 이상이 기준이라, 일반 가입자는 기본금리 3.90%로 보는 게 맞습니다. 상위 상품이 변동금리라는 점도 확인하세요. 가입 후 금리가 바뀔 수 있으니 4.10%가 만기까지 유지된다고 보면 안 됩니다.
이 목록은 예시이고 추천이 아닙니다. 가입 직전에 금융감독원 '금융상품한눈에'와 해당 저축은행 공시에서 현재 금리를 다시 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 예금 특판 금리는 왜 광고보다 실제 이자가 적게 나오나요?
Q. 특판 한도가 소진됐다는데 이미 가입한 금리도 바뀌나요?
Q. 예전에 그 은행 계좌만 만들어 놓았는데 신규 고객 우대금리를 받을 수 있나요?
Q. 우대조건 하나를 못 채우면 그 항목만 빠지나요, 전체가 빠지나요?
Q. 비교할 때 최고 금리 말고 어떤 숫자를 봐야 하나요?
Q. 변동금리 4%대 예금이 고정금리 3%대보다 항상 유리한가요?
마무리: 가입 전에 체크할 3가지
한 줄로 보면 광고 최고 금리는 '가능한 최대치'일 뿐, 내 이자는 내 조건에서 계산해야 합니다. 가입 버튼을 누르기 전에 아래 세 가지만 확인하세요.
- 기본금리와 최고금리가 분리돼 있는지, 내가 확실히 받을 우대는 무엇인지 적어 보세요.
- 내 금액이 1인당 한도를 넘는지, 넘는다면 평균 금리를 계산하세요.
- 세후(15.4% 차감)와 고정·변동 여부까지 확인하세요.
세후 차이를 줄이는 방법이 궁금하다면 같은 금액을 ISA에 넣었을 때 세후 이자가 얼마나 더 남는지 따로 계산해 뒀습니다.